Frageliste und TIPPS für DEINE Bankgespräche!
Eine Immobilienfinanzierung ist eine Entscheidung die Sie auf lange Frist bindet. Daher gibt es neben der Höhe der Kreditrate eine Reihe von Punkten die Sie mit den Banken vorab klären sollten bevor Sie sich für ein Angebot entscheiden. Im folgenden finden Sie eine strukturierte Frageliste und TIPPS die Ihnen helfen sollen das für Sie passende, optimale Angebot zu finden.
FRAGELISTE: LOS GEHT´s!
1. Was ist meine Immobilie wert?
Welchen Verkehrswert (VKW) setzt die Bank für die Immobilie an?
Welchen Belehnwert (BLW) setzt die Bank für die Immobilie an?
TIPP: Der BLW beträgt i.d.R. zwischen 65 – 80 % des VKW. Fragen Sie nach ob die Lage Ihrer Immobilie einen höheren BLW zulässt.
2. Besteht noch ein Blankoanteil (= unbesicherter Anteil) und wie kann ich diesen verringern?
Fragen Sie wie sich wie zusätzliche Sicherheiten Ihre Kondition verbessert würden. (z.B. wenn dadurch der Blankoanteil auf 0 reduziert würde – da sich dadurch auch die Kosten der Bank reduzieren. (v.a. Standardrisikokosten, Unterlegungskosten)
3. Wie hoch sind die einmaligen Nebenkosten und die laufenden Kosten (Bearbeitungsgebühr, monatliche Kontoführung etc.)
Fragen Sie nach ob die (einmaligen) Nebenkosten mitfinanziert werden können? Das sollte i.d.R. möglich sein.
4. In welcher Höhe wird eine Hypothek ins Grundbuch eingetragen?
Je geringer die Höhe der eingetragenen Hypothek desto geringer die Eintragungsgebühr.
Falls Sie mehrere Immobilien (mit freien Belehnwerten) besitzen ist als zusätzliche Sicherheit auch z.B. eine “Simultanhypothek” möglich um Ihre Kondition zu verbessern.
(Freier Belehnwert: BLW minus Verbindlichkeiten > 0)
5. Was ist die Bestkondition bei bester Bonität und Besicherung?
Die Bonität wird üblicherweise in einer Skala von 1 bis X angegeben. Fragen Sie nach der Bestkondition – auch wenn Sie diese nicht erreichen können haben Sie damit eine Basis für Ihre Verhandlungen.
6. Wie hoch ist meine Kondition?
Vergleichen Sie immer die Effektivzinssätze und fragen Sie welche Kosten allenfalls dort noch nicht eingerechnet sind und ob diese mitfinanziert werden können.
7. Wie kann ich meine Kondition verbessern? (Scoring bei Privaten, Rating bei Firmen)
Ihre Kondition basiert auf Ihrer Bonität und der Höhe der Besicherung. Durch die Beibringung von zusätzlichen Sicherheiten sollte sich jedenfalls auch Ihre Kondition verbessern.
8. Wie hoch ist meine monatliche Rate?
Bedenken Sie, dass Sie neben der monatlichen Kreditrate auch noch in der Lage sein sollten die Lebenshaltungskosten und unerwartete Ausgaben decken zu können.
9. Wie hoch ist meine Gesamtbelastung?
Durch verkürzen der Laufzeit erhöht sich zwar die monatliche Rate, aber die Gesamtbelastung sinkt. Falls Sie es sich leisten können wählen Sie daher eine kürzere Laufzeit.
10. Gibt es für meinen Finanzierungswunsch Förderungsmöglichkeiten?
V.a. bei Sanierung oder Verbesserungsinvestitionen sind Förderungen (je nach Bundesland) möglich!
11. Muss ich mein Gehaltskonto zum finanzierenden Institut übertragen?
Die Übertragung des Gehaltskontos ist nicht bei jedem Institut erforderlich. Falls eine Übertragung Bedingung ist verhandeln Sie die Konditionen für das Gehaltskonto!
12. Ist eine tilgungsfreie Ratenpause möglich?
Sind in dieser Phase die Zinsen zu bezahlen? Wie hoch ist die monatliche Belastung in dieser Phase?
Wie lange / wie oft geht das?erbessern zusätzliche Sicherheiten (neben der Hypothek) meine Kondition?
13. Fixer Zinssatz: Welche Kosten (Pönale) fallen bei vorzeitiger Rückzahlung an?
Dies ist v.a. wichtig wenn Sie beabsichtigen während einer Fixzinsphase vorzeitig zurückzuzahlen!
14. Variabler Zinssatz: Ist eine vorzeitige Rückführung jederzeit, ohne Zusatzkosten und ohne betragliche Beschränkung möglich?
Das sollte möglich sein.
15. Muss eine neue Risiko-Ablebensversicherung (zur Absicherung der Kreditrestschuld) abgeschlossen werden oder kann eine bestehende Versicherung übernommen (z.B. “vinkuliert” oder “abgetreten”) werden?
Eine Risikoablebensversicherung macht Sinn und wird üblicherweise einmal bezahlt (die Kosten dafür können mitfinanziert werden). Im Fall Ihres Ausfalls ist damit Ihre Familie abgesichert und die Restschuld wird von der Versicherung gedeckt.
Nachdem dir diese Fragen beantwortet wurden hast du eine gute Entscheidungsbasis für den Vergleich der einzelnen Anbieter! Für weitere Unterstützung steht dir unser Support jederzeit gerne zur Verfügung!
Besteht noch ein Blankoanteil (= unbesicherter Anteil) und wie kann ich diesen verringern?
TIPP: Fragen Sie wie sich wie zusätzliche Sicherheiten Ihre Kondition verbessert würden. (z.B. wenn dadurch der Blankoanteil auf 0 reduziert würde – da sich dadurch auch die Kosten der Bank reduzieren. (v.a. Standardrisikokosten, Unterlegungskosten)